嗨 ~ 我是股匠！用輕鬆的文字，學習理財新知識！ 

說到「理財」這兩個字，相信你已經聽聞不下幾百次，但每個人對它的見解或許都不盡相同。這篇將帶你探討兩大問題：
1.什麼是理財？
2.為什麼要理財？ 

或許你才能從中掌握理財的深層意涵，當你真正在執行理財目標時，才不會輕易受內外因素干擾而動搖，若準備好，我們就接著看下去吧！

【什麼是理財？】

求學階段，當時還是學生的你，「理財」應該還是很遙遠的事。
且不光如此，「理財」並未受到教育體系的重視，多數人應該都是出社會之後才開始接觸投資理財的。 

那究竟什麼是理財呢？
定義可以很多元，可以是創造被動收入、也可以是創造退休金的來源，而濃縮為一段話就是「打理好自己的財務，為自己的人生負責」，這樣很好理解對吧！ 

而理財所透過的工具，廣義來說包括：定/活儲、定存、保險、基金、股票等。
大部分都是先接觸定/活儲、保險工具為主，提供基礎的資金存放需求、及安全需求。
當有一定的經濟基礎後，才會接觸基金、股票等工具。 

PS：詳細工具介紹可以參考這篇「八種常見的投資理財工具，哪些適合我？」。

【為什麼要理財？】

簡單來說，就是替退休生活，創造滿足基本需求(生存所需的需求：飲食…)及安全性(提供生活的後援：居住…)的過程，一旦有了基本生存能力，才能從「物慾追求感」轉為探索內在的「精神富足感」。 

當然 ~ 太細節的身心靈探討，還是留給唐綺陽老師(星座)解析，我們先專注金錢層面就好XD。 

至於退休金到底要準備多少，先簡單推算看看。 

【退休開銷多寡】

從圖來看，人的一生收入與開銷路徑大致呈正比。

• 學齡時期：沒有創造收入能力，這時期的生活開銷多半由父母協助。
  
• 成年期間：隨著年紀增長，收入有機會漸漸提升；相對的，開始成家立業，負擔也會跟著增加，比如：家庭責任、孝養金、車貸等…
  
• 退休以後：開銷或許已不像壯年時負擔來得大，這時所需的月退休金額，大致也有脈絡。 

我們簡單推算退休所需開銷，以「月」為單位(單位：台幣)：

• 居住：房貸或租金的開銷，大約$10,000 至 $30,000 不等。
• 飲食及日常：大約 $15,000 至 $25,000 不等。
• 交通及娛樂：大約 $5,000 至 $15,000 不等。
• 醫療及保健：大約 $2,000 至 $5,000 不等。

PS：退休後每個人家庭習慣及狀況不同，以上數據僅供參考。 

當然，如果你已經繳清房貸、甚至健康狀況相當優異，或許也能省下不少開銷！ 

我們這邊將各項開銷由最低到最高來看，退休後的月開銷大約落在 $32,000 至 $75,000，那我們退休金真的準備夠了嗎？ 

【退休金來源有哪些？】

一般常見的退休金來源，來自雇主提繳的「勞退」、及雇主為勞工加保的「勞保」，屬於多數人的退休金來源之二。其他包括「國民年金」等項目，就不在這篇探討範圍。 

勞退與勞保簡介：

• 勞工退休金(勞退新制)：
  雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6％勞工退休金，儲存在「勞工退休金個人專戶」，專戶所有權屬於勞工，退休金累積帶著走。勞工也可以在每月工資6％範圍內，個人自願另行提繳退休金。
  
• 勞保年金(老年給付)：
  雇主應為勞工加保的制度，一般情況下，收費比例為雇主負擔70%、勞工自費20%、政府10%，其退休金項目為「老年給付」。

PS：上述關於退休金的詳細制度，未來有機會再整理一篇文章給你看囉！ 

政府單位所設立的退休金保障，依照每個人的投保年份、投保級距等條件不同，未來退休請領的金額也會不同。 

不過以月領的狀況來看，目前平均僅落在 $15,000 到 $25,000 左右，未來退休金的額度是否能維持當前的水準(台灣面臨：少子化+老年化)，也是不少人擔憂的事實。 

與其如此，則要透過自身提前的理財規劃，藉由投資工具避免我們未來成為「下流老人」的風險。 

下流老人：
日本學者藤田孝典的著作《下流老人》所提出的名詞，為日本近年來大量出現中下階層生活的老人，由於年金制度將崩壞、長照人力及醫療品質缺乏所衍生出，老人生活日漸困難的情況。

#下一篇「建立理財腦，擺脫窮人思維」，繼續看下去吧！