【理財基礎部落】08 八種常見的投資理財工具,哪些適合我?

嗨 ~ 我是股匠!用輕鬆的文字,學習理財新知識!

理財基礎部落》最後一篇,將帶大家認識8種常見的投資理財工具。

除了從中找到適合自己的工具外,也要深入了解風險性!


畢竟投資目的是找到能夠讓自己「安心睡」的投資方式,並且把精力放在人生更重要的生活瑣事,才是最重要的!

常見理財投資工具,分別為:定存/活存、保險、債券、基金、股票、期貨、選擇權、虛擬貨幣

以下簡單介紹各種工具的特性,並依「風險性」從低到高做排列,未來也會針對個別工具撰寫內容,話不多說,直接上菜啦!


定存/活存:近乎零風險,卻躲不過通膨吞噬的命運

操作容易度:簡易
風險係數:

每個人至少都會跟1間以上的銀行「打交道」,除非你身上的鈔票都放在保險櫃,所有交易都透過實體現金交換,否則身處在台灣,擁有銀行帳戶應該是正常不過的事 ~

除了手上的鈔票以外,多餘的閒置資金存放於銀行內,通常是以「定存、活存」的形式存在著,並且每年都會定期配息給存款戶。只是活存利率不到1%定存利率也只有1-2%不到,但近兩年平均通膨率卻超過2-3%

也就是說,將錢放在銀行,不僅不能保本,實際上還會慢慢被通膨啃食,不過為什麼還是有這麼多人選擇以定存的方式做理財呢?

關鍵在兩點:風險低、變現快

  • 風險性小:畢竟將錢放在銀行裡,鈔票不用擔心受潮或放在身上卻被偷,至少有銀行幫你保管資金。縱使最壞的情況「銀行清算倒閉」,台灣各大銀行幾乎都有參加「中央存款保險機制」,是能有效保護存戶本金的方式,所以將錢放在銀行的風險相當低。
  • 變現性快:倘若臨時急需用錢,活存帳戶隨時就能提款或轉帳,而定存也僅需至櫃檯解約,變現速度快也是讓人放心將錢放在銀行的原因之一

保險:讓保險回歸分散風險的本質

操作容易度:簡易
風險係數:⭐

保險種類百百種,一般常見的有:醫療險、意外險、長照險、年金險、車險、團險等等,但難道所有保險都要買才能萬無一失嗎?

買得多不如買得巧,更為重要 ~ 當人生所遭逢的意外、疾病,導致無法工作的情形下,讓保險適時填補資金缺口,回歸轉嫁風險的本質。

而儲蓄險則標榜「強迫儲蓄」的好處;或是投資型險種,具有壽險本質還帶有投資的商品,也是在定存利率僅為1%左右的情況下,成為不少人喜好的理財工具之一。

但缺點是:

  • 繳費期間急需提錢來用,則無法拿回全額的已繳保費。
  • 部分險種在繳費期間的利率,實質上還比定存低,往往要等到繳費期滿以後利率才會回調。

所以股匠建議,保險還是回歸轉嫁風險的本質就好啦


債券:借錢給機構單位的憑證

操作容易度:簡易
風險係數:⭐⭐

債券簡單來說,就是公司、金融、政府單位等機構,需要向市場籌資而發行的憑證。期間固定支付利息給債券持有人,並於到期日償還本金與利息的籌錢方式之一。

價格最低通常都要幾10萬台幣才能入手,對一般投資人負擔較大,不然則可以透過債券基金或ETF購入,也是一種普遍的參與方式。

一般來說,參與債券投資前,要先了解債券的3大特性:

  • 信用評級:參考評級機構針對債券發行人的信用等級做評估,當評級風險越低,相對的票息利率也會越低;反之,當評級風險較高,利率則相對較高,如此才有吸引投資者購入的誘因。
  • 到期日:為債券的有效期限,通常以最後一筆支付款項的時間為到期日。距離到期日越短,利率的波動則越小,反之亦然。
  • 存續期間:為持有債券的平均到期年限,是透過時間及利率來衡量價格敏感度的參考指標,通常存續期間越短,價格隨利率的變動就越小。

簡化來說,一般人投資債券建議透過債券ETF參與,好處是價格負擔較小,且手續費也比債券基金低廉;不過也要留意聯準會及央行利率等的外在因素影響,其利率變動則會影響債券價格變化哦!


基金:透過專業經理人代為操作

操作容易度:簡單
風險係數:⭐⭐⭐

基金是透過眾人資金共同投資的工具,交由基金經理人代為操作,所有利潤及風險都由投資人共同承擔。

而基金投資的項目,舉凡股票市場、債券市場或其他金融商品,涵蓋國內外金融市場,依照投資屬性不同,由發行單位推出不同主題的基金商品。

由於投資人只要透過基金申購就可以參與投資,容易度較股市操作簡單,同時相信專業經理人所帶來的績效勝過於自己,確實蠻適合沒時間看盤或沒時間研究投資市場的上班族來購買。

不過購買基金並不是兩手一攤可以完全不管,即使是交給基金經理人操作,仍有可能會造成損失的風險

甚至長遠來看大盤績效(被動投資),或許還比基金經理人操作(主動投資)的績效來得優異


股票:成為股東,擁有公司的部分所有權

操作容易度:中等
風險係數:⭐⭐⭐⭐

早些年老一輩常說「不要碰股票」!新聞不時爆出賠了一棟房、妻離子散的案例也時有所聞。

即便如此,年輕人對於股市的接受度卻不減反增,畢竟現在資訊取得非常容易,對風險也有一定的認知。

況且錢放銀行還會被通膨吞噬,加上社群財經網紅的推崇下,股市報酬率戰勝通膨的概念也慢慢深植人心。


#那「股票」究竟是什麼?

假設小匠、小新、小華,三人分別拿出10萬元合資成立公司,也就是每人股份33.3..%,並透過有價證券的方式,也就是「股票」,證明擁有公司的所有權。

倘若公司透過上市櫃市場發行募資,股票則會流通在外,投資人就可透過公開市場參與股票買賣,並從中賺取「資本利得」,也就是股價的差額報酬,或公司配發「股利」,將利潤分享給股東的方式,是投資人操作股票的兩大收益來源。

不過也要留意股價下跌造成投資虧損、清算下市變壁紙等風險,這也導致不少股民,轉向市值型及高股息ETF為主要投資對象的主因

ETF:正式名稱為「指數股票型證券投資信託基金」,名字落落長、看得霧煞煞,簡單來說就是集結一群人的資金購買一籃子股票的模式,以達到分散風險為目的。跟基金不同之處在於,ETF可以透過證券交易的方式進行買賣,操作方法與買賣個股相符。


期貨:保障價格以避免未來波動過大的避險工具

操作容易度:中等
風險係數:⭐⭐⭐⭐⭐

期貨屬於契約的一種,「具有強制履約」的特性,一般所聽到的期貨可分為兩種:商品期貨、金融期貨

  • 商品期貨:先用雙方約定的價格買下未來的商品,以避免未來價格波動大所造成的損失,其商品涵蓋:原物料、農產品、能源等。
  • 金融期貨:當金融市場蓬勃發展,也衍生出透過期貨契約綁定未來價格的方式,其商品涵蓋:指數、債券、外匯、黃金、利率等。

期貨交易是透過雙方合意的商品價格及數量,在未來的時間按協議價格進行交割。不過投資人須支付保證金,並且透過期貨價格的變化,每日結算保證金餘額。

倘若保證金餘額不足,則會要求投資人補繳,若未能補足保證金,期貨商是有權力強制賣出,也就是俗稱的平倉,進而面臨斷頭風險

通常期貨交易屬於避險工具之一,不過具有高槓桿特性,因此也常被拿來作為投資工具使用,風險性較股票交易來得高


選擇權:是一種可以交易的權利或義務

操作容易度:困難
風險係數:⭐⭐⭐⭐⭐

選擇權則以期貨交易為標的,不過與期貨不同的地方則是買權「不具強行履約」的特性。

一般可分為買權及賣權兩種,買方需要支付權利金,以取得交易的權利。倘若未來價格如買方預期上漲或下跌,則可達到避險的效果

而賣方則收取權利金,並付出該筆契約保證金,同時具有履約的義務,除非買方不執行約定,賣方則可賺取權利金。

然而選擇權同樣去有避險效果,但價格波動較大,且隨著到期時間到來,權利金也會隨之遞減,不具長期持有的好處


虛擬貨幣:價格建立在高度投機的買賣交易上

操作容易度:簡易
風險係數:⭐⭐⭐⭐⭐

購物平台點數、手機支付餘額或加密貨幣等,廣義來說均為虛擬貨幣的範疇。

不過一般常說的虛擬貨幣,是具有投資屬性的加密貨幣,比如:比特幣、以太幣、狗狗幣…等。普遍來說具有去中心化的特性,雖然具有交易媒介的性質,但資金並非透過政府部門發行,因此多數國家並未認定其「法定」貨幣的資格(除了薩爾瓦多等國)。

一般人可以透過加密貨幣交易平台,註冊會員並綁定銀行帳號,即可參與加密貨幣投資。不過小型交易所時常爆出資金掏空或破產消息,或是部分虛擬幣價格瞬間暴漲暴跌的特性,是風險性極高的投資工具之一。

建議一般投資人,除非對於虛擬貨幣具有一定程度的了解,同時也要做好資金配置,才適合做為小賭怡情的工具。畢竟加密貨幣的屬性,容易受消息面影響,且幣別特性多元,做好風險控管才是最重要的


股匠總結

1.選擇投資工具一定要先熟悉風險屬性,並了解操作方式的合適度,最後才考量報酬率的多寡

2.在多的投資工具,都比不過投資自己更顯得重要。當本金夠大才具有放大效益的好處,因此努力提升薪資收入才是目前最為重要的事。

3.關於理財知識,是每個人都需要學會的課題,要想有尊嚴的退休生活,「」絕對是不可或缺的角色之一,祝夥伴共勉之~

4.以上8種投資工具,未來將會逐一產文詳細介紹,敬請期待!


#恭喜你走完「理財基礎部落」單元,下一個單元「股市新手部落」,準備好就繼續看下去吧!

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